На прошлой неделе в Одессе Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) поделился с журналистами Одесской, Николаевской, Херсонской, Кировоградской и Винницкой областей результатами исследования осведомленности граждан о системе гарантирования вкладов. Фундаментальный опрос потребителей финансовых услуг проводился в прошлом году и по всей стране, в том числе в нашем регионе, при поддержке Проекта USAID «Трансформация финансового сектора».

Одесса стала вторым городом, где Фонд презентовал результаты исследования. На вопросы журналистов отвечали заместитель директора-распорядителя ФГВФЛ Андрей Оленчик, а также ведущие специалисты отдела связей с общественностью и финансового образования Людмила Шапран и Олеся Шницер.

По большому счету, опрос — кроме определения уровня знаний вкладчиков о сути и принципах работы системы гарантирования сбережений — преследовал этакую сверхзадачу по Станиславскому: организаторы исследования хотели понять причину низкого доверия украинцев к банковской системе. В частности, какая доля вины Фонда в том, что 44 процента опрошенных заявили, что не хотят размещать в отечественных банках депозиты из-за того, что просто не верят банковской системе по определению?

Сегодня самые распространенные банковские продукты — зарплатные и пенсионные карточные счета, счета для социальных выплат. Но срочный депозит имели всего 9 процентов опрошенных украинцев! И всего 11 процентов жителей Одесщины, участвовавших в исследовании, отметили, что хранят в банках «незначительную часть» своих сбережений. А в графе «половина или большая часть средств» — ноль процентов опрошенных одесситов...

Правда, Андрей Оленчик попытался найти позитив в статистике. Он заметил, что ФГВФЛ в минувшие «бурные» несколько лет, когда под нож ликвидации попали чуть больше половины украинских банков (сейчас действующих осталось 84), ни разу не дал повода усомниться в своей функциональности, вернув все вклады, которые не превышали гарантированные государством 200 тысяч гривен. И вообще большая часть сбережений граждан не превышала указанную сумму. Так, что основному числу вкладчиков деньги вернули.

Если честно — это слабое утешение. Предельный размер суммы вклада, возврат которого гарантирует государство, был установлен в 2012 году. Тогда 200 тысяч гривен было эквивалентно 25 тысячам долларов. Сегодня это семь с половиной тысяч «зеленых». Резкое ослабление курса больно ударило, прежде всего, по тем вкладчикам, которые хранили сбережения в иностранной валюте. Ведь, согласно действующему законодательству, валютные вклады Фонд возвращает в гривне по курсу, действовавшему на момент объявления банка банкротом и начала его ликвидации.

В Одессе тысячи вкладчиков, пострадавших от курсового кульбита. Прежде всего, это моряки, которые хранили в банках все, что тяжелым трудом заработали под «флагом». Откладывали на жизнь на берегу, копя деньги на спокойную старость, на нужды семьи и детей. Одесские банки словно соревновались друг с другом, предлагая заманчивые условия «морских вкладов». Потом все внезапно рухнуло. Морякам выдали по 200 тысяч гривен. А выплату остатка суммы вклада (сверх двухсот тысяч) законодательство относит к удовлетворению требований четвертой очереди кредиторов. В этой же категории, к слову, оказались граждане, откладывавшие валюту на дорогостоящие операции. Или на покупку долгожданного жилья. И тут возникает вопрос — а дождется ли четвертая очередь своих сбережений?

Андрей Оленчик лукавить не стал — шансов на это очень немного. А в ликвидируемых одесских банках, по мнению заместителя директора-распорядителя ФГВФЛ, до четвертой категории очереди кредиторов, то есть граждан, имевших вклады свыше 200 тысяч гривен, очередь точно не дойдет. По одной простой причине — на это нет денег. Ведь если выплату 200 тысяч гривен гарантирует государство, и Фонду, чтобы выполнить свои обязательства, приходилось брать взаймы у правительства, то возврат банковских вкладов свыше указанной суммы должен проходить за счет реализации имущества банкрота. Однако активы ликвидируемых банков оказались липовыми. Как отметил А. Оленчик, на бумаге стоимость активов всех ликвидируемых украинских финучреждений составила чуть более 500 миллиардов гривен. В реальности — 89,7 миллиарда. К тому же, как признался представитель Фонда, «...масштабы расхищения активов собственниками обанкротившихся банков впечатляют».

Получается, что от реализации активов деньги получат только первые очереди кредиторов. Прежде всего это Национальный банк, который в 2014—2015 годах выдавал направо-налево кредиты рефинансирования под залог имущества. Он все в итоге сейчас и заберет. В погашение кредитов. А граждане, доверившие банкам депозиты с суммой свыше 200 тысяч гривен, останутся ни с чем. Стоит ли после этого удивляться низкому уровню доверия граждан к банковской системе?

К слову, юридические лица относятся к седьмой (!) очереди кредиторов. При сегодняшней системе возврата средств из обанкротившегося банка предприятиям по определению ничего не светит. «Вечерняя Одесса», как мы уже неоднократно писали, потеряла более 400 тысяч гривен в «Имэксбанке». Все эти годы, с декабря 2014-го, этих денег нам катастрофически не хватает. Зато бывший собственник «Имэксбанка» спокойно заседает в Верховной Раде. Не удивлюсь, если в грядущей избирательной кампании он опять попытается стать народным депутатом...

Но вернемся к физическим лицам. Человека, если он взял деньги у банка в кредит и не вернул, этот самый банк вкупе с правоохранительной и судебной системой, а также исполнительной службой замордуют так, что он тысячу раз пожалеет о том, что связался с банком. Хотя, вполне возможно, в своей финансовой необязательности его вина была невелика. Вон сколько потрясений принесли нам последние годы.

А финучреждение, если не вернет депозит вкладчику, спокойно выходит сухим из воды. Кто-то слышал, чтобы кого-то из собственников или топ-менеджеров обанкротившихся банков привлекли к уголовной ответственности, к примеру, за махинации в отчетностях, что впоследствии стало причиной банкротства, или за противозаконный вывод активов во время процедуры ликвидации? При этом все аресты имущества и собственности бывших банкиров, за счет реализации которого можно было бы погасить долги перед вкладчиками, завершались в результате громким пшиком.

Теперь взглянем с другой стороны — если четыре пятых активов банковской системы оказались «вдруг» нарисованными, то за это кто-то же должен ответить. К примеру, специалисты Национального банка, которые оформляли залоги под кредиты рефинансирования, указывая липовую стоимость имущества. Напомним также, что в НБУ было целое подразделение (его время от времени хотели вообще выделить в отдельную независимую структуру), которое занималось надзором за деятельностью коммерческих банков. И как же они надзирали, хочется спросить, если половина банков попали под ликвидацию? Однако руководство и специалистов Нацбанка никто не трогает, к ответственности не привлекает. Спрашивается еще раз: как после этого доверять банковской системе страны?

У Фонда гарантирования вкладов физических лиц, понимающего, что депозиты населения являются незаменимым инвестиционным ресурсом для национальной экономики, есть варианты ответа на вопрос о том, как восстановить доверие населения. Так, по словам А. Оленчика, давно предлагается поднять планку гарантированной суммы возврата вкладов. И не на 100 тысяч гривен — особого эффекта это не принесет, а раза в три-четыре, к примеру, до 800 тысяч. Также заместитель директора-распорядителя ФГВФЛ очень надеется на то, что государство наведет все-таки порядок в финансовой сфере, установив неотвратимое наказание за махинации с вкладами населения.

Но это все в прожектах. А в реальности — государство пока гарантирует возврат до 200 тысяч гривен по каждому вкладу, если они находятся в разных банках. Если у вкладчика несколько депозитных счетов в одном банковском учреждении, Фонд все равно вернет максимум 200 тысяч. Ну, а верить или не верить в устойчивость «обновленной» банковской системы — вопрос индивидуальный. Тут каждый сам за себя.