Такое коллекторы часто предлагают людям, задолжавшим даже небольшие суммы...

От всех прочих стран Украина отличается не только «развеселой жизнью» политического бомонда, но и очень странными взаимоотношениями с должниками (не только перед банками).

Практически во всех развитых государствах большая часть населения живет в долг: деньги в банках берут и на жилье, и на учебу, и на авто… Проценты почти минимальны (не более 5% годовых), а сроки погашения кредита – до 25-30 лет.

Есть, конечно, и в «просвещенных» державах проблемы с погашением кредитов, бегают и там за злостными неплательщиками. Только происходит это все в рамках Закона и человек, по какой-то причине временно утративший кредитоспособность, может реструктуризировать свой долг, пролонгировать кредитный договор и не «нарваться» на безумные штрафные санкции, обрекающие заемщика на бессрочную кабалу. У нас же должник всегда неправ, вне зависимости от суммы и сопутствующих обстоятельств.

Насколько привлекателен бизнес в сфере коллекторских услуг, можно судить по тем суммам, которые должны украинцы. 300 миллиардов гривень – это только по самым приблизительным подсчетам. Примерно пополам делится эта сумма между физическими лицами и компаниями. Около 80% этой задолженности породили банки, остальные 20% – распределяется между долгами перед страховщиками, жилищно-коммунальными хозяйствами и др. структурами. Миллиардные долги граждан могут стать потенциальной прибылью коллекторских компаний.

«Коллектор и Ко» спешат на помощь…

Украинская экономика далека от стабильности, и планировать свое финансовое будущее рядовому гражданину несколько затруднительно. В любой момент можно оказаться без средств к существованию. Тут уж не только о кредитах «забудешь», не сразу «вспомнишь» и о коммунальных платежах. «Неестественным» монополистам (электроэнергия, газ и вода) все-таки несложно заставить потребителя расплатиться – отключил и жди спокойно, пока он погасит свои долги, да еще и заплатит за подключение. Нет денег – его проблемы, и никакой тебе пролонгации с реструктуризацией.

Хуже приходится ЖЭКам, банкам и прочим конторам, о долгах перед которыми народ вспоминает в последнюю очередь. Но не спешите их жалеть. Причем сразу по нескольким причинам. Первая – не настолько велики финансовые потери банков (ЖЭКам все-таки немного хуже). Банкиры «скромно» умалчивают о том, что процентные ставки и штрафные санкции за просрочку платежа минимизируют возможные риски. Вторая причина «не скорбеть о доле банкирской» – кредиторам на помощь с большой охотой приходят коллекторы. Они помогут всем и не задорого. Коллекторских фирм в Украине развелось – не пересчитать. Только на одном портале указано 48 компаний, предоставляющих коллекторские услуги и это притом, что законодательно их деятельность до сих пор никак не урегулирована.

Говорить о работе коллекторов непросто – у каждого из «участников процесса» своя правда. Никто не спорит, что есть определенный процент недобросовестных граждан, которые промышляют махинациями с банковскими кредитами. Собственно, коллекторские фирмы и должны находить таких недобросовестных злоумышленников и работать с ними. Мягко работать, убеждать… На практике же все обстоит несколько иначе.

Долг – выбью…

В общественную приемную Фонда милосердия и здоровья обратилась за консультацией Наталья П. Она честно созналась, что имеет непогашенный кредит в одном из банков. Изначальная сумма кредита была невелика – около 4 тыс. гривень. Причем по условиям договора, 500 грн. были вычтены сразу же, а на руки выдали только 3,5 тысячи. Сначала она исправно оплачивала все платежи, но… потеряла работу, долго не могла найти новую. В общем, все как всегда – лишь бы выжить, с кредитом потом разберемся. Да, о возможности пролонгации она знала. Беда была в том, что представительства банка в Херсоне не было (его практически сразу после оформления договора с ней и прикрыли как нерентабельное). Головной офис находился в Киеве, и отправляться в столицу выяснять отношения – денег не было. Так все и застопорилось. Но в один далеко не прекрасный день в квартире раздался звонок. Некая дама, невнятно представившись, радостно сообщила: Наталья П. должна фирме ни много, ни мало – 12 тысяч гривень! От такого счастья Наташа впала в ступор и попыталась выяснить, откуда возникла такая сумма, почему она должна какой-то неизвестной фирме и что со всем этим «счастьем» делать. На домашнем совете приняли решение все-таки начать платить. Ведь, как советуют все сайты коллекторских фирм (в том, что ей «повезло» нарваться на коллекторов, Наталья уже не сомневалась), законопослушный должник просто обязан по первому требованию начать оплачивать задолженность по кредиту. Так она и поступила. После внесения первого платежа звонки на мобильный и на домашний телефоны участились. Посыпались угрозы. Хуже того, вместе с Натальей живет и мать, инвалид войны І группы. Бедной женщине досталось: каких только угроз она не выслушала в свой адрес. Как она сама призналась, даже в концентрационном лагере ее оккупанты так не оскорбляли, как «профессиональные психологи» из коллекторской фирмы. На все ее попытки объяснить, что о финансовых делах дочери она не осведомлена и просит говорить только с Натальей, слышала только издевательский смех и очередные угрозы выселить из квартиры и пустить по миру.

Наталья какое-то время продолжала платить коллекторской фирме в надежде, что сумма долга уменьшится. Банку (до наступления персонального финансового кризиса) Наталья заплатила порядка 1,8 тыс. гривень. Коллекторам выплатила 1,5 тыс. Только это мало ей помогло. Коллекторы утверждают, что она НИЧЕГО никому не платила (все квитанции есть) и теперь должна им уже 17 тысяч гривень! Естественно, сейчас все платежи прекращены до полного выяснения обстоятельств. Самое интересное, что Наталья пыталась выяснить, откуда возник новый кредитор. «Кредит-Капитал» сделал вид, что не получал никакого запроса и вместо вменяемого ответа на просьбу обозначить свой статус кредитора в удобоваримой юридической форме продолжает присылать угрозы. А из банка сообщили, что прежнего банка-кредитора уже нет в природе, а есть его правопреемник, который и продал долг коллекторской фирме.

Таких историй в Фонде милосердия и здоровья – сотни. Кого-то коллекторы ненавязчиво обещают выселить из квартиры (за долг перед «кабельщиками» в 100 гривень), кому-то так же мило «предлагают» продать органы и все-таки погасить долг.

Не так страшен коллектор…

Вопрос не в том, что бывают «хорошие» или «плохие» коллекторы. Дело в том, что два главных «фигуранта» (банки и коллекторы) нарушают законы. И вот с такими «фокусами» и следует бороться. Прежде всего, банки, продавая без предупреждения и без уведомления «дело» коллекторам, нарушают Закон Украины «О защите персональных данных», вступивший в силу 1 января 2011 г. Нарушают Законы и некоторые, особо рьяные коллекторские компании. Собственно, их деятельность никаким специальным Законом не регламентируется, но при этом существуют Конституция, Уголовный и Гражданский кодексы. Был принят даже Кодекс этики коллектора, разработанный Ассоциацией участников коллекторского бизнеса в Украине (АКБУ). Согласно ему , запрещены звонки должникам в ночное время, прямые угрозы, надписи на конвертах «Должник» и прочее. Только кто придерживается этих норм?

Мы сейчас не говорим о случаях, когда коллекторы охотятся на настоящих кредитных аферистов. Речь идет о простых обывателях, попавших в нелегкую ситуацию и вынужденных отбиваться от недобросовестных коллекторов. Банк, недовольный задержкой по погашению кредита, просто обязан обратиться в суд и ТОЛЬКО по решению суда ГОСУДАРСТВЕННАЯ исполнительная служба имеет полномочия взыскивать долг. ВСЕ. Это работа в правовом юридическом поле. Все остальное – от лукавого. Банку, элементарно, лень возиться с сотней просроченных мелких потребительских кредитов. Их продают коллекторам, причем, очень часто дезинформируя и их (им не сообщают, что должник уже что-то погашал и никуда не скрывается). Коллектор уверен, что «работает» с аферистом, и сразу «включает» тяжелую артиллерию. Хотя ОБЯЗАН сообщить должнику, что является его новым кредитором, предоставить договор факторинга и уведомить об условиях погашения задолженности. А ведь сумма задолженности (как это видно на примере той же Натальи П. не просто не уменьшается, а растет в геометрической прогрессии).

Более того, некоторые коллекторские компании, не стесняясь, «взваливают» на себя непосильную ношу гос исполнителей. Во всяком случае, в письмах с угрозами они ссылаются на статьи Закона «Об исполнительном производстве» (этот Закон регламентирует деятельность только Госисполнительной службы, но ни как не коллекторов).

Есть ли возможность сопротивляться коллекторскому беспределу? Юрист общественной приемной областного Фонда милосердия и здоровья Евгений Коваленко говорит, что есть. Если вам позвонили или вы получили письмо с требованием погасить долг, размер которого значительно превышает размер того, что вы должны или же у вас возникли какие-либо сомнения по этому поводу – не пугайтесь и не спешите сразу платить. Возможно, в отношении Вас совершены неправомерные действия или требование предъявлено лицом (коллектором или не коллектором), которое на это совсем не имеет права. Можно обратиться с заявлением в прокуратуру (если в письмах, полученных вами, есть ссылка на Закон «Об исполнительном производстве», это квалифицируется как превышение полномочий).

Если к вам пришел домой некто, позвонил в дверь и представился как «коллектор», не спешите открывать, в этом случае просто необходимо позвонить по телефону 102 и вызвать милицию.

Обязательно проконсультируйтесь с хорошим адвокатом и заручитесь доказательствами того, что у вас есть реальные финансовые сложности.

Требуйте, чтобы в случае претензий к вам у кого-либо, обращались в суд. Там можно будет точно установить – какую сумму и на основании чего вы должны. В суде же можно определить порядок погашения задолженности с учетом ваших финансовых возможностей.

Голословные требования, СМС-послания, телефонные звонки не имеют юридической силы. Только официальный договор с мокрой печатью или решение суда (принятое с соблюдением норм гражданского процессуального кодекса) имеют юридическую силу. Все остальное – блеф и вымогательство.

P.S.

Публикация подготовлена в рамках проекта Херсонского областного фонда милосердия и здоровья «Посилення правових можливостей малозабезпечених громадян Голопристанського та Скадовського районів Херсонської області та м. Херсона» при поддержке МФ «Возрождение», а также проекта ПРООН «Розвиток громадянського суспільства», который финансируется Министерством иностранных дел Дании. Точка зрения может не совпадать с позицией МФВ и проекта ПРООН.