Какие бы горячие новости не наводняли местное медиа-пространство, «банковская» тема всегда актуальна. Спешим обрадовать: кредиты на жилье и авто возвращаются!

Нельзя сказать, что их возвращение триумфально. Банки по-прежнему устанавливают весьма жесткие условия займов, буквально «сканируя» заемщика на предмет чистоты помыслов, взимая немаленькие первые взносы, кредитуя только в гривне (и под достаточно высокие ставки). Словом, страхуют себя от возможных рисков по максимуму. На все упреки отвечают — мол, это не мы виноваты, страна такая.

С кого спрашивать?

По мнению советника председателя правления «Укргазбанка» Александра Охрименко, дело не в банковской системе, а в валютном рынке и нестабильности курса гривны по отношению к доллару.

Ему вторит председатель правления Укрсоцбанка Борис Тимонькин, называя еще одну причину — предвыборный популизм тех, кто рвется к власти: «Политик живет по своим правилам, которые разрушают страну, но иначе жить он не может, потому что он политик. Ему даже не надо начинать что-то делать — ему нужно зализывать, полировать, обещать,- раскрашивать... Сами себя загнали в яму».

На этом фоне совершенно непопулистски звучит заявление Тимонькина о том, что разрешение досрочного снимать депозиты может взорвать банковскую систему. В банках (на счетах, в кассе) имеется не более 10% ликвидных средств. В случае паники 2-3% клиентов бегут снимать все деньги, после чего начинается полный коллапс платежей. Узнав об этом, заемщики тут же перестают платить кредиты. В итоге банка нет. Лояльность по отношению к людям обходится банкам слишком дорого.

В общем, идти нам, клиентам, навстречу банкам мешают власть и, собственно, мы, безответственные заемщики (каковыми нас сама власть и сделала). Создается порочный круг недоверия: банки не верят нам, мы -им. Выхода нет?

Поплыли!

« Есть. И это — выдача займов под «плавающую» ставку. То есть, проценты регулярно пересматриваются и могут как уменьшаться, так и увеличиваться — в зависимости от состояния экономики.

«Плавающая» ставка устанавливается как сумма, состоящая из двух величин: переменной части (переменного показателя) и маржи банка, которая не меняется на протяжении всего срока действия кредитного договора. Если переменный показатель снижается, заемщик платит меньше. Если взлетает — соответственно, больше.

Преимущество «плавающих» кредитов — в том, что ставки по ним ниже, чем по фиксированным — 12-21% против 22-24%. Понятно, что первые платежи по такому кредиту будут меньше. Например, если брать грив-невый кредит на квартиру -$60 тысяч (первый взнос -50%, срок — 10 лет), при фиксированной ставке в 24% платеж в первый месяц составит 6720 гривен, а при «плавающей» в 20% -около 5900 гривен. Меньше будет и переплата, при условии, конечно, что на нас не нападет очередной финансовый кризис. В этом смысле плавающая ставка не поддается прогнозу. Сегодняшние 17-20% годовых могут при стабильной экономике снизиться до 10-15% , а при нестабильной — вырасти до 25-30% годовых и даже выше. Пока динамика в нашу пользу: с начала 2010 года текущие показатели «плавающих» ставок во многих банках уже упали на 2-3%.

Опасность в другом: эти изменения — контролируются исключительно банком. При непрозрачной схеме расчета «плавающей» ставки всегда есть возможность для махинаций. К примеру, банк сделает так, что ставка будет зависеть от вклада, который почти невозможно разместить (на большой срок или па очень большую сумму). Зная, что на такой вклад никто не положит деньги, банк может завышать ставку по нему, а значит, и по кредитам. Чтобы не попасть в ловушку, заемщику имеет смысл не только погашать кредит наперед, но и собрать средства на случай резкого роста ставки, а значит, и расходов по кредиту.

Проблема еще и в том, что «плавающая» ставка не всегда идет в ногу с рыночными тенденциями. Ее перерасчет может производиться раз в год, а у некоторых банков — раз в пять лет. И все это время заемщику остается ждать, когда ему понизят ставку. Кстати, банки страхуются и на случай неожиданного расцвета экономики: «плавающая» ставка не опустится ниже 8,99% годовых.

В любом случае, по мнению экспертов, за «плавающими» кредитами будущее — потому что это выгодно и банку, и клиентам. Если обе стороны честно соблюдают правила игры.