Мы выяснили, в каких случаях можно избежать расплаты по чужому долгу

Чего стоит пословица «от добра добра не ищут», на своем опыте узнали украинцы, выступившие поручителями по чужим долгам. По оценкам экспертов, каждый десятый кредит в 2006-2008 годах был выдан под гарантии третьих лиц. И если должник оказался неблагонадежным, банкиры и коллекторы приходят к поручителям, требуя от них расплаты по займу и даже пытаясь оформить отчуждение их имущества в счет погашения долга. Вооружившись примерами судебных дел из Единого реестра судебных решений, мы изучали, в каких случаях можно избежать расплаты по чужому долгу.

Как действут банки

Если при выдаче займа оформлялось имущественное поручительство, банк подает иск об отчуждении именно имущества поручителя. «Часто оно передавалось банку в ипотеку как обеспечение по кредиту. И в случае невозврата кредита заемщиком банк возвращает долг за счет продажи имущества поручителя», — рассказывает Светлана Спицина, начальник отдела кредитных продуктов ОТП Банка. К неприятностям прибавляется то, что иск о взыскании долга и отчуждении квартиры или дома банк подает уже на стадии просрочки, когда к сумме долга добавились штрафные проценты. «Действия банка по взысканию с поручителя процентов, пеней, штрафов и т. д. правомерны, учитывая то, что, подписывая договор, поручитель дал согласие на это», — говорит адвокат Марина Гавяда.

Если поручительство было финансовым, то есть не обеспеченным конкретным имуществом гаранта, долг может выплачиваться по частям из зарплаты поручителя. Банки при этом действуют двумя путями. Первый — обязывают поручителя погасить весь долг. «Банк имеет право взыскать с поручителя 100% долга», — говорит Марина Гавяда. Второй вариант — разбивают долг на двоих. Например, Олег С. задолжал банку 6,3 тысячи гривен по телу займа и 528 грн. — по процентам. На них начислены 8,4 тысячи грн. пени за нарушение сроков возвращения кредита и 192 грн. пени — по просроченным процентам. Итого, получается 15,42 тысячи грн. Поручителем по договору выступает Александр С. В судебном порядке банк требовал взыскать сумму в 15,42 тысячи грн., разбив ее на должника и поручителя, т. е. по 7,71 тысячи грн. с человека.

Для ускорения процесса банки могут подавать два иска — к заемщику и к гаранту, в каждом из которых указывается полная задолженность. Но, по данным Единого реестра судебных решений, так как поручительство рассматривается как совокупный долг, суды обычно предписывают поручителю оплатить его половину. При этом, если со временем заемщик не оплатит свою половину, то суд уже не может повторно заставить оплатить поручителя еще 50%. «В примере Александра С. банк предъявил иск о взыскании суммы задолженности сразу и к заемщику, и к поручителю — 50 на 50. Поручитель свою часть оплатил. Но при исполнении решения суда кредитор не смог взыскать с заемщика долг и от безысходности решил подать иск вновь на поручителя. Но по одним договорным обязательствам может выноситься только одно решение суда о взыскании суммы долга», — поясняет юрист.

Если долг оплачен

Хорошей новостью для поручителей является возможность сатисфакции, которая предусмотрена Гражданским кодексом Украины. «Если долг делился на двоих, поручитель должен сумму выплатить, а потом у него появляется возможность подать в суд на должника в порядке регресса», — говорит Алла Семенченко, юрист всеукраинской общественной организации «Защиты прав потребителей финансовых услуг». По статье 555 ГК, уплатив по кредиту ближнего, вам следует уведомить об этом должника с помощью заказного письма. Обязательно нужно получить подпись, что он ознакомился с посланием. Одновременно банк должен передать поручителю все документы, подтверждающие обязательства того, за кого ручались. С этим пакетом бумаг и идете в суд.

«Если же иск был предъявлен только к гаранту, поручителю необходимо в судебном порядке заявить ходатайство о привлечении заемщика к участию в деле, — предупреждает Марина Гавяда. — Так как если поручитель не привлечет заемщика к участию в деле, заемщик будет лишен права выдвинуть возражение на требования кредитора». В будущем, если заемщик не участвовал в судебном процессе между банком и поручителем, он сможет вообще избежать расплаты, аргументируя тем, что был лишен права возражать против требований банка.

Когда можно не платить

Согласно Гражданскому кодексу, поручительство должно оформляться по всем правилам выдачи займов, причем гарант должен был быть ознакомлен с условиями кредитного договора и расписаться в согласии. Хотя часть кредитов выдавалась с нарушениями этого правила, и банки пытались взыскать деньги с поручителей, дававших, буквально выражаясь, расписку о согласии выступить гарантом. Но в судебной практике подобные расписки признаются недействительными — именно к пункту, по которому поручитель не был ознакомлен с договором займа, апеллируют при этом адвокаты.

В помощь гарантам может выступить и сам договор. «Действие договора поручительства останавливается при изменении обязательства без согласия поручителя, вследствие чего увеличивается объем его ответственности», — гласит статья 559 Гражданского кодекса. То есть, к примеру, если банк менял процентную ставку или вводил дополнительные, не учтенные в договоре, штрафные санкции, не согласовав это с поручителем в письменной форме, то гарант освобождается от обязательств. «Поэтому, если вы поручитель и на вас наседают банковские сотрудники или коллекторы с требованием оплатить чужой долг, прежде всего изучите договор на предмет изменений, особенно процентных ставок, которые банки массово повышали по текущим договорам в 2008-2009 гг., а также найдите информацию, как менялись ставки. Если обнаружите, что процентная ставка была повышена, а на это условие вы согласия не давали, к этому пункту нужно апеллировать в суде», — советует партнер адвокатского бюро Гутгарца Екатерина Гутгарц.

Марина Гавяда дополняет, что банки иногда включали в кредитные договоры оговорки, позволяющие им изменять процентные ставки по своему усмотрению. Но если поручитель найдет изменение в договоре, с которым он не был ознакомлен и под которым не подписался, он освобождается от долговых обязательств.