Николай ВАСИЛЕНКО.

профессор кафедры права ЕС и сравнительного правоведения Национального университета «Одесская юридическая академия», доктор физико-математических и юридических наук, профессор

Максим ХОБОТОВ.

директор по работе с банками и брокерами ЧАО «ГРАВЕ УКРАИНА Страхование жизни»

Украинский страховой рынок — явление достаточно уникальное. Начав свое бурное, но в то же время стихийное развитие в 90-х годах, страховая индустрия к сегодняшнему дню претерпела существенные изменения. И во многом это произошло благодаря приходу в Украину европейских инвесторов и принесенному ими опыту. Именно поэтому отечественное страхование жизни зачастую принято сравнивать с аналогичными рынками стран Западной Европы.

Однако нужно понимать, что европейские традиции страхования в корне отличаются от украинских. Например, когда в Европе страхование жизни только начинало развиваться, рисковое страхование находилось уже на очень высоком уровне. В Украине же рисковый рынок идет практически нога в ногу с « лайфом *. Это создает дополнительные сложности, как для страховых компаний, так и для клиентов, которым достаточно сложно привить осознание того, что страхование — это не «обуза», а реальная потребность и необходимость.

Помимо этого, Украину и Европу очень сильно отличают сама культура сбережений, а также интерес к финансовым услугам. Например, европейцы крайне щепетильно относятся к своим накоплениям, и уже в молодые годы они задумываются о том, как обеспечить свою пенсию. Тем более что подавляющему большинству стран Западной Европы в результате кризиса 2008-2009 годов пришлось сократить государственные расходы. И в рамках этих шагов одной из основных мер стало реформирование пенсионных систем, в связи с чем значительно ускорился переход от устаревшего механизма солидарной ответственности к принципу частных пенсионных накоплений. Безусловно, такие пусть и непопулярные шаги со стороны государства в значительной степени повысили осознание европейцами важности дополнительных возможностей для аккумулирования личного капитала, одним из которых является страхование жизни.

С другой стороны, независимо от страны, человек начинает заботиться о своем будущем лишь после того, как обзаводится работой, приносящей стабильной доход. И откровенно говоря, даже в европейских странах люди в первую очередь больше уделяют времени тому, какую машину или квартиру купить, чем тому, какую страховую компанию выбрать. С другой стороны, там возможности для инвестирования и накопления гораздо шире, работодатели сами заинтересованы в социальной поддержке своих сотрудников, а законодательство позволяет это делать без ущерба для бизнеса. Именно поэтому страхование европейцам не нужно навязывать, они выбирают его как необходимый элемент социального благополучия осознанно.

И в этом велика заслуга общественной сознательности и достаточно высокого уровня жизни. Любой европеец понимает, что ему важны не только те доходы, которые получает его семья сейчас и сегодня, но и степень защищенности материального н финансового благополучия в будущем. Именно поэтому уровень проникновения страхования в Западной Европе достигает 80-90%, поскольку жители европейских стран понимают глобальную роль страхования для общества, его пользу, и, что немаловажно, его механизм работы.

Украинцы, увы, в подходе к защите своей стабильности и благополучия пока что гораздо менее ответственны. И если страхование имущества вошло уже в привычку (отчасти, благодаря давлению со стороны банков на фоне бурного роста кредитования в 2006-2008 годах), то защита жизни и здоровья отходит на второй план. И на покупку накопительного полиса наши сограждане не стремятся изыскивать и выделять дополнительные средства, поскольку не считают это первостепенным и приоритетным.

Тем не менее, нельзя говорить, что Украина в плане страхования находится в состоянии status quo, поскольку отечественный страховой рынок имеет очень хороший потенциал развития.

Во-первых, это связано с постепенным, пусть и медленным, но ростом культуры страхования со стороны населения. Причем, позитивный опыт использования страховых продуктов уже перевешивает негативный. Во-вторых, привлекательность такого популярного и распространенного инструмента как банковский депозит продолжает снижаться, потому что банки не могут обеспечить должный уровень надежности и доходности для своих вкладчиков. В то время как продукты накопительного страхования уже зарекомендовали свою привлекательность и способность защитить капитал страхователей. И в-третьих, все более весомое значение приобретает пенсионная реформа, которая хоть и затянулась во времени, но заставляет задуматься о том, что государство не имеет возможности поддерживать достойный уровень пенсий для населения. Причем, чем дальше -тем финансовые возможности государственной системы пенсионного обеспечения слабее. А это означает, что в будущем в выигрыше окажутся те пенсионеры, которые, будучи трудоспособными сейчас, уже начинают самостоятельно осуществлять накопления.

Поэтому, грань между Украиной и Европой постепенно стирается. И компании по страхованию жизни помогают перенести лучший зарубежный опыт в нашу страну, демонстрируя высокую степень защиты капитала при долгосрочном горизонте капиталовложений, а также лояльность и гибкость для своих клиентов. Это именно те качества и преимущества, которые европейцы осознали раньше нас. и уже долгие десятилетия доверяют свои деньги накопительному страхованию, обоснованно выбирая его как один из лучших инвестиционных инструментов.